Как правильно вести семейный бюджет: советы и способы

Как правильно вести семейный бюджет, разумно распределяя доходы и не влезая в кредиты и долги, знает далеко не каждый. И речь не о том, что некоторым семьям с их низкими доходами не светит отпуск на море или покупка машины. Сегодня даже тем, кто получает достаточно приличное жалование, часто не хватает умения и знаний отложить что-то на «черный» день, а лучше на отдых или инвестировать.

Почему нужно научиться вести семейный бюджет

Кризис последнего года показал, как сильно пострадали семьи, которые жили от зарплаты до зарплаты и были вынуждены из-за карантина лишиться даже того, что имели. Да и вообще, не имея возможности или привычки откладывать сбережения, семья рискует оказаться на мели в любой момент. Причины могут быть разные. Это и серьезная болезнь одного из членов семьи, и развод, и потеря работы, и несчастный случай (пожар, наводнение, землетрясение), который запросто может изменить, казалось бы, благополучную финансовую ситуацию.

Так что умение вести семейный бюджет – это важная часть нашей нелегкой жизни. А поэтому стоит научиться экономить каждую копейку даже тогда, когда нет возможности откладывать на поездку к морю или новую жилплощадь.

Кроме того, что жизнь постоянно бьет «по голове», есть и другие важные причины научиться правильно распределять финансы.

1. Ведение специальной таблицы состояния семейного бюджета поможет пересмотреть расходы и выделить, какие покупки являются важными, а что является лишь напрасной тратой денег. Если расписывать свой доход, опираясь на переоценку приоритетов, то это облегчит переход от спонтанных и ненужных растрат к экономному расходованию средств.
2. Контроль над уровнем доходов и расходов поможет не раскидываться деньгами бездумно, а научиться ставить цели (например, провести отпуск в Турции) и идти к ним не отвлекаясь на мелочи в виде ненужной пары туфель или нового, уже седьмого по счету, платья.
3. Правильное распределение текущих финансов поможет не прибегать к помощи кредитов и займов в банке и тем самым избавит семью от долгов, а значит и от сливания определенного процента от бюджета на сторону. Всегда стоит помнить правило: «Берем чужие деньги и на время – отдаем свои и навсегда». Согласитесь, расстаться со своими кровными денежками не так-то легко, отдавая их какому-то «дяде» (в данном случае банку).

Общие правила ведения семейного бизнеса

Чаще всего, если семье вечно не хватает денег, виноваты сами члены семьи с их привычками и неправильным отношением к деньгам. Скорее всего, это происходит потому, что не выполняются элементарные правила, приводящие к экономии бюджета. А ведь именно соблюдение их поможет привести финансы в порядок. Итак, что нужно, чтобы сэкономить?

1. Необходимо всегда точно знать цифры ежемесячных денежных поступлений в семью и цифры расходов. Это отлично помогает планированию.
2. Стараться обходится без займов и кредитов. Можно сделать лишь исключения для открытия своего бизнеса или покупки (аренды) движимого или недвижимого имущества, необходимого для работы.
3. Отказаться от покупки ненужных мелочей, без которых в семье вполне можно обойтись. Например, покупка печенюшек и пирожных к утреннему кофе в офисе (позавтракав плотно дома, без перекуса можно вполне обойтись) или покупки журнала для чтения в транспорте по дороге на работу. Или недорогие детские игрушки и снеки, покупаемые при каждом походе в магазин.
4. Вполне можно обойтись и без обедов в кафе или забегаловках в рабочие дни, если возьмете за привычку брать с собой еду из дома.
5. Все деньги на ежедневные траты разделите на отдельные статьи расхода. Например, «на транспорт», «на обеды детям», «на телефон».
6. Никогда не покупайте что-то спонтанно. Даже если кажется, что это весьма важное приобретение. Как говорится, семь раз отмерь. Подумайте, насколько эта покупка необходима именно сейчас и нельзя ли ее отложить на потом.
7. Заведите копилку, куда будете откладывать малую часть (7-10 % от зарплаты) для непредвиденных расходов или на определенные цели. Каждый месяц по чуть-чуть, и вполне можно накопить на отпуск или первый взнос на ипотеку.
8. Планируйте выделять определенную сумму на подарки. Если знаете, что у кого-то в этом месяце день рождение или предстоит поход на празднование Нового года к друзьям, то покупайте подарки сразу, не откладывая до последнего дня.
9. Покупая одежду, обувь, мебель, бытовую технику или электронику, не экономьте на их качестве. Помните – скупой платит дважды, а потому лучше сразу выложить приличную сумму и знать, что вещь прослужит долго, чем тратиться каждый год после истечения срока гарантии.
10. Старайтесь придерживаться правила 3-5 месяцев, когда откладываемая сумма будет страховкой на случай непредвиденных обстоятельств, приведших семью к вынужденному безденежью и поможет остаться на плаву.

Всегда помните, что главное правило экономии – тратить меньше, чем зарабатываешь. А для этого следует всегда контролировать уровень дохода и расхода, искать альтернативу при выборе и покупке вещей и товаров первой необходимости и планировать и распределять все затраты по их важности и необходимости.

Рассмотрим несколько способов планирования семейного бюджета.

Принцип составления бюджета от Элизабет и Амелии Уоррен (50/30/20)

Совет, данный дамами в книге «Все, что вам нужно: лучший денежный план на всю жизнь», поможет легко и эффективно составлять бюджет на каждый месяц даже молодым семьям. Суть его в том, чтобы распределить весь бюджет на три основных категории.

1. На главные расходы семьи: оплата за жилье, транспорт, оплата за садик, школу, покупка одежды и продуктов должно уходить 50% всех доходов.
2. На развлечения и необязательные траты – 30% от общего бюджета.
3. Оплата кредитов, долгов и отложение денег в копилку должны составлять 20% зарплаты.

Но такой способ приемлем не для всякой российской семьи, которая «сидит» на ипотеке или на кредитах. Для них большая часть (50%) уходит как раз на их погашение.

Правило Парето или 80/20

В отличие от предыдущего способа, этот вариант легко подстроить под реальную ситуацию, ведь в нем только 20% всей зарплаты должно уходить на задолженность и финансовую «заначку», а 80% на все остальные выплаты, развлечения и прочие надобности.

Плановое разделение на несколько «конвертов»

В этом случае бюджет делится на 5 и более частей. Тут уже каждый решает сам, сколько процентов зарплаты будет выделено на основные расходы, а сколько на планированные или незапланированные траты. Например:

• 50 % – на оплату коммуналки, еду, транспорт, бытовую химию, то есть на то, что необходимо тратить каждый месяц;
• 10-20% – на кредиты;
• 10% – на развлечения и подарки;
• 10% – в копилку;
• 10% – на учебу;
• и если остается, то 10% на непредвиденные расходы.

Но тут, опять повторимся, каждый решает для себя сам, какую сумму на что распределить.

Распределение финансов на основе реальных доходов

На основании анализа, проведенного по итогам наблюдения за своими доходами и расходами, составляется таблица, призванная помочь снизить ненужные растраты на 1,5-6%. Для этого все траты, покупки (планированные и не планированные) записываются и из них выделяются те, которые были лишними. На основании этих записей можно реально снижать свои траты, убирая все ненужное.

Способы ведения семейного бюджета

Есть несколько способов вести семейный бюджет. Разумеется, каждый выбирает для себя наиболее подходящий.

1. Самим нарисовать и составить таблицу доходов и расходов в тетради или использовать ежедневник в качестве планирования покупок и оплат.
2. Воспользоваться интернетом и скачать специальную таблицу в Excel, которую легко приспособить под собственные планы и нужды.
3. Скачать на смартфон специальные приложения и программы, которые помогут вносить расходы онлайн, планировать и отслеживать все свои покупки и платежи.
4. Воспользоваться услугами специальных сервисов и программ для ведения домашней бухгалтерии, нужно только выбрать подходящий вариант.

Контроль бюджета с помощью специальной таблицы

Если принято решение начать контролировать свои траты, то стоит продумать, что будет отображаться в списках дохода и расхода. Все семьи разные и по своему благосостоянию, и по нуждам, поэтому есть смысл самим выбирать статью расходов.

Доход (его не обязательно вносить в таблицу, но обязательно фиксировать в записях) естественно должен учитываться совместный, куда входит и зарплата, и пенсия, и алименты, и дополнительный заработок, и пособия. Иначе вести семейный бюджет адекватно не получится.

Процент зарплаты, который откладывается, каждая семья определяет на семейном совете и не вносит в таблицу ежемесячных расходов. Этот н/з не учитывается при распределении остального бюджета.

Таблица расхода должна выглядеть примерно таким образом.

Ежемесячные

План

Факт

Остаток

Необязательные расходы

План

Факт

Остаток

Постоянные расходы

Переменные расходы

Коммунальные платежи

Продукты питания

На вредные привычки

Налог и страховка на машину

Одежда/обувь

На гаджеты

Ипотека/кредит

Хоз. товары

Диван/полка для сувениров

Оплата д/с или школу

Подарки

Поездка на праздники в другой город

Транспортные расходы

Развлечения

Подарок учителю

Интернет

Непредвиденные расходы

Другое

Услуги связи

Медицина

Другое

Сэкономить тут вполне реально на необязательных и переменных расходах – это «гибкие» деньги. Как это сделать, читайте далее.

Как экономить на еде

Если внимательно присмотреться к потребительской корзине, то наверняка несложно будет найти в ней вредные и неоправданно дорогие продукты. Поэтому стоит внимательно присмотреться к цене и к качеству продуктов, но не к их количеству.

Сэкономить легко, если:

• отказаться от вредных сладостей, выпечки, снеков, быстрых полуфабрикатов и таких же быстрых завтраков;
• готовить даже для работы и школы дома и отказаться от посещения всяческих забегаловок, столовых и кафешек;
• закупать продукты на неделю и четко представлять, что будешь из них готовить, а для этого ходить в магазин со списком;
• делать покупки овощей не в супермаркетах, а на рынке (там есть возможность поторговаться) и ограничить количество скоропортящихся продуктов до минимума;
• использовать маленькие хитрости хорошей хозяйки и самой делать некоторые заготовки, консервируя фрукты и овощи, замораживая продукты и делая полуфабрикаты;
• обращайте внимание на скидки и оформляйте специальные бонусные карты.

Как экономить на одежде

1. Не стоит покупать модные и слишком дорогие вещи (особенно детские). Дети быстро растут и часто пачкают свою одежду, а взрослые должны подбирать себе гардероб так, чтобы легко комбинировать вещи и составлять из них новые ансамбли.
2. Классика всегда в моде, поэтому берите вещи, которые удобны и практичны в любое время года.
3. Не торопитесь избавиться от старых вещей. Приглядитесь к ним, наверняка есть смысл что-то перешить или отнести в ремонт.

Как правильно планировать бюджет для определенных целей

Планировать семейный бюджет стоит не только на один месяц. Иногда в планы входит приобретение дорогостоящих вещей, недвижимости или транспортного средства. Тогда необходимо завести отдельную таблицу и вносить в нее ту сумму, которую планируется выделять на «хотелку» в течение месяца. Примерно так.

Цель (краткосрочная, среднесрочная, долгосрочная)	Сумма покупки	Срок (по месяцам)	Сумма, которую нужно вносить каждый месяц
Телефон	15 000	10 месяцев	1 500
Поездка на море	40 000	24 месяца	1 700
Кругосветное путешествие	200 000	5 лет (60 месяцев)	3 400

Четко зная сумму, которую нужно откладывать каждый месяц, будет намного проще планировать ту или иную покупку или срок расчета, например, за ипотеку или автомобиль, взятый в кредит.

10 лайфхаков, как сэкономить семейный бюджет

1. Дарите подарки родным и друзьям, сделанные своими руками.
2. Ищите в интернете экономблюда и рецепты сытных, но полезных блюд;
3. Следите за всеми акциями и скидками в продуктовых, хозяйственных магазинах, а также за распродажами в мебельных салонах и магазинах одежды.
4. Пользуйтесь дозатором, чтобы экономить на химии и средствах ухода за телом.
5. Старайтесь брать чистящие и моющие средства в упаковках по нескольку штук.
6. В одежде придерживайтесь принципа минимализма и экологичности.
7. Покупайте месячный проездной билет или пользуйтесь универсальной проездной картой.
8. Подберите для телефона выгодный тариф, при необходимости смените оператора связи.
9. Ходите на киносеансы, которые попадают под скидку (в утренние, дневные часы).
10. Изучите все законы и указы и выясните, какие льготы и выплаты положены семье.